신용카드 리볼빙 신용등급 영향 분석 및 방법 알아보기. 신용카드 리볼빙 서비스란 무엇이며 장단점 및 신용등급에 끼치는 영향 그리고 해지 방법은?
최근, 이자가 가파르게 올라 신용카드 리볼빙 또는 중고금리의 대출 이자를 내는 분들이 늘어나고 있습니다.
공식 명칭은 일부결제금액이월약정, 신용카드 리볼빙은 함부로 쓰면 안 됩니다. 자칫 잘못하다간 카드 연체금보다 더 높은 연체 수수로율로 생계가 어려워질 수 있기 때문인데요.
물론 단점만 있는 ‘악덕’한 서비스는 아닙니다. 몇 가지 장점 또한 존재하는 서비스입니다. 이에 이 곳에서 신용카드 리볼빙 신용등급 영향 분석 및 해지 방법 그리고 장단점을 확인해보도록 하겠습니다.
신용카드 리볼빙이란?
앞서 언급한대로 신용카드 리볼빙의 정식 명칭은 일부결제금액이월약정입니다. 즉, 일부 결제 금액을 이월 (다음 달)하여 갚기로 한다 (약정)한다는 뜻으로, 신용카드사가 제공하는 분할 납부 서비스 중 하나입니다.
신용카드 리볼빙 서비스 가입 시, 필수 설정 옵션으로 ‘약정결제비율’을 선택합니다. 이 약정결제비율에 따라 ‘일부결제금액’이 결정되는 것인데요.
만약 약정결제비율이 10%이며 이번 달 신용카드 사용금액이 200만 원이라면, 약정결제비율만큼인 20만 원 (사용금액의 10%)만 이번 달에 내고 나머지 180만 원은 다음 달에 갚을 수 있도록 넘어갑니다. 즉, 나머지 180만 원은 카드사 대출 형태로 전환됩니다.
신용카드 리볼빙 이자 및 수수료 계산
나머지 180만 원에 대한 이자 또한 고금리이기에 부담되는 금액입니다.
작성 시점 기준 (2022년 10월 4일), 신용카드 회사의 평균 수수료는 약 4.5% ~ 20%입니다. 후기에 따르면 신용점수 879점 (신용등급 3등급)이더라도 연 10%가 넘는 이자로만 신용카드 리볼빙 서비스를 신청할 수 있다고 합니다.
거기에 더 큰 함정이 있습니다. 신용카드 리볼빙 신청 이용 시, 결제금액이 약정 비율대로 계속 밀리게 됩니다.
즉, 신용카드 리볼빙 이자는 복리로 쌓이고 해지 전까지는 갚아야 할 이자와 원금이 크게 불어나는 구조로 짜야져 있습니다.
리볼빙 서비스 이자 수수료 공식은 다음과 같습니다.
이월금액 x 수수료율 x 이용일수 x 365일 (윤년은 366일로 계산)
약정결제비율 10%이며 신용카드 리볼빙 이자는 7.89%이며 이번 달 신용카드 산용 금액이 100만 원이라고 가정해보겠습니다.
| 결제월 | 첫째달 | 둘째달 | 셋째달 |
|---|---|---|---|
| 결제원금 | ₩100,000 | ₩90,000 | ₩81,000 |
| 수수료 | ₩0 | ₩5,836 | ₩5,252 |
| 결제금액 | ₩100,000 | ₩95,836 | ₩86,252 |
| 잔여원금 | ₩900,000 | ₩810,000 | ₩729,000 |
첫째달에는 결제원금 10만 원 (100만 원 x 결제 비율 10%)이 카드에서 나가며 두번째 달에 잔여 원금에 대한 수수료와 결제원금를 더한 총 결제금액이 나가는 걸 확인할 수 있습니다.
차트에서는 첫달에만 100만 원을 지출한 것으로 예시를 들었지만, 만약 매달 100만 원씩 신용카드 리볼빙 서비스를 이용한다면 이자와 결제원금에 대한 부담은 매우 늘어나게 됩니다.
신용카드 리볼빙 신용등급 영향
그렇다면 신용카드 리볼빙을 쓰면 신용등급에 악영향을 줄까요?
만약 신용카드 이용자가 갑작스럽게 결제 대금이 부족해 연체의 위험이 생기는 경우 리볼빙 서비스는 ‘단기 (1달 ~ 2달)’로 이용하기 좋습니다.
신용평가사가 개인 신용도를 판단할 때 신용카드 리볼빙 서비스 이용 사실을 근거자료로 삼지 않기 때문에 ‘리볼빙 서비스를 받았다는 사실’만으로는 신용등급에 영향을 끼치지 않습니다.
하지만, 지속적인 리볼빙 서비스 사용은 신용등급에 부정적인 영향을 끼칩니다.
일부 카드사에서는 ‘일부결제금액이월약정’을 이용하면 본인의 개인신용평점이 하락할 수 있다고 명시해 두었습니다.
신용카드 리볼빙을 사용한다는 것 자체가 자신이 사용한 신용카드 사용 금액을 모두 결제할 능력이 없다고 판단할 근거가 될 수 있으며 지속적으로 이를 사용하여 연체금을 늘릴 시 신용도가 낮은 이로 판단합니다. 즉 신용카드 리볼빙 사용 시 신용등급 및 신용점수를 떨어뜨릴 수 있습니다.
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신용카드 리볼빙 해지 방법
신용카드 리볼빙 서비스에 가입되어 있는지 확인합니다. 카드사 앱에 접속 후 명세서란에 ‘일부결제금액이월약정 (리볼빙) 일시불 항목이 있다면 리볼빙 서비스를 100% 약정으로 가입했을 확률이 높습니다.
만약 이 약정이 표시되어 있고 리볼빙 서비스를 사용할 의향이 없다면 각 카드사 고객센터로 전화해 해지 요청을 할 수 있습니다.
신용카드 리볼빙 서비스를 이미 사용 중이라면 ‘즉시 상환 후 해지’를 하시면 됩니다. 대금 상환 후 고객센터에 전화해 해지 신청이 가능하며 만약 대금을 모두 상환하기 어려운 경우라면 약정결제비율을 조금씩 높이며 갚아나가면 됩니다.
요약
신용카드 리볼빙 신용등급 영향 및 해지 방법 등을 알아봤습니다. 앞서 언급한대로 신용카드 리볼빙은 매우 단기로 사용 시 신용등급에 영향을 끼치진 않지만 장기간 사용 시 신용등급을 급격하게 떨어뜨릴 수 있고 또한 이자와 원리금이 크게 불어날 수 있습니다.
즉, 왠만하면 신용카드 리볼빙은 쓸 생각도 하지말고 살아야 됩니다. 만약 대금을 갚지 못하고 있는 와중 신용카드사에서 리볼빙 서비스 해지를 해버린다면 정말 최악의 상황이 발생할 수 있습니다. 담보가 확실한 신한카드 자동차 담보대출 상품같은 대출 상품이 대안이 될 수 있으니 참고하시면 좋습니다.
