보험계약대출이란? 장단점 10 (신용등급 영향)

보험계약대출이란? 보험계약대출의 장단점 10 총정리 및 보험약관대출 받으면 내 신용점수에 영향에 있을지 확인해보세요.

DSR, LTV 등 여러 정부규제로 인해 보험 계약 대출로 금액을 충당하는 분들이 있습니다. 이 포스팅에서는 보험계약대출이란 무엇이며 해당 대출 상품의 장단점 및 신용점수 영향 등을 살펴보려고 합니다.

필자 또한 종종 보험계약대출을 활용하여 단기 투자를 하며 소소한 이익을 봤기에 조금 더 정확한 정보를 전달드릴 수 있으리라 생각됩니다. 그럼 자세한 내용을 이 글을 통해 확인해보고 대출 실행 여부를 결정하시길 바랍니다.

보험계약대출이란?

보험계약대출이란 삼성화재, 메리츠화재 보험, 푸르덴셜생명 보험 등 보험사를 통해 장기계약 보험을 맺은 이들에게 보험금을 담보로 대출 받는 상품입니다.

보험료의 해지 환급금 범위 내 (대략 70%에서 95%)에서 대출이 가능하며 PC와 모바일을 통해 상시 신청이 가능하다는 점이 장점입니다. 보험계약대출의 금리는 어떤 보험에 가입했는지에 따라 차등적용됩니다. 평균적인 보험 계약 대출의 금리는 8% ~ 10% 사이입니다.

같이 읽으면 좋은 글 : 신용등급 무료 조회 어플 서비스 BEST 5 (+ 모바일 앱)

같이 읽으면 좋은 글 : 대출 상환 방식 비교 (원금균등상환, 원리금균등상환, 만기 일시)

현재 보험계약대출의 평균 금리는 손해보험협회공시실에서 보험계약대출금리 페이지를 통해 확인할 수 있습니다.

보험계약대출 장단점

보험계약대출 장점

1. 대출심사 없이 편리하게 대출 가능

보험계약자의 보험금을 담보로 대출을 받기에 보험사에서는 추가 대출 심사가 필요없습니다. 즉, 보험계약대출은 365일 24시간 언제라도 모바일과 PC를 통해 즉시 대출이 가능하며 상환 또한 자유롭다는 장점이 있습니다.

2. 중도상환수수료 X

중도상환수수료 등 별도의 취급 수수료가 없기 때문에 대출 이자만 계산하여 이자를 지급할 수 있습니다. 주택담보대출, 자동차담보대출 등의 상품은 보통 중도상환수수료, 인지세 등을 부담합니다.

3. 신용등급 영향 X

앞서 언급한 것과 같이 보험계약대출은 자신의 보험금을 담보로 대출을 실행하는 것입니다. 따라서, 보험사는 해당 대출내역을 타금융권에 제공하지 않는 것이 일반적입니다.

즉, 보험계약대출은 신용등급에 영향이 없습니다.

4. DSR 제외

보험계약대출은 DSR에서 제외됩니다. 부동산 활황기일 때 부동산 커뮤니티에서 많은 분들이 언급한 내용인데요, 총소득을 기준으로 일정 비율 이상이 넘어가면 더 이상 대출이 불가능하기 때문에, 신용대출 등의 기대출이 많은 이들에게 DSR 미적용 대상인 보험계약대출은 도움이 되었습니다.

5. 저신용자, 무직자도 대출 가능

보험사 입장에서 보험계약대출은 계약자의 해지환급금이 담보로 잡혀있기에 돈 떼일 걱정이 없습니다. 즉, 계약자의 신용도와 직장 등의 부수적인 내용을 볼 필요가 적기에 보험 계약만 되어 있다면 저신용자와 무직자 또한 빠르게 대출이 가능합니다.

6. 보험계약 혜택은 유지

보험계약대출 기간 동안 가입된 보험의 보장 혜택은 그대로 유지됩니다.

7. 금리 & 연체이자

보험계약대출의 금리는 통상적으로 8%에서 10% 사이입니다. 높다고 생각하시겠지만 보험계약대출의 시스템을 안 다면 그다지 높은 것이 아닙니다.

보험계약대출의 금리는 보험의 기준 금리 + 가산 금리로 결정되기 때문인데요. 필자의 보험대출을 예시로 설명드리겠습니다. 필자가 20년 간 납입한 A사의 생명보험의 적용 이율은 6% 정도입니다. 여기에 가산 금리 2%를 적용해 현재 8%대로 대출을 해줍니다.

적용 이율은 어차피 계약자인 필자의 귀속분이기 때문에 내가 실질적으로 내는 금리는 2%가 됩니다. 실질 금리를 따진다면 제2금융권 또는 1금융권의 신용대출보다 훨씬 저렴합니다.

이와 함께 대출 이자가 미납되더라도 연체이제가 부과되지 않는다는 장점이 있습니다.

같이 읽으면 좋은 글 : 징검다리론 대출 자격 조건 총정리 (+ 취급 은행)

같이 읽으면 좋은 글 : 토스 비상금대출 신청 방법 (+ 이자, 후기)

보험계약대출 단점

1. 대출원리금 > 해약환급금 초과 시 보험 해지 가능

보험사 입장에서 생각해보면 당연합니다. 대출원리금이 계약자의 해약환급금보다 높을 시 대출금을 떼일 우려가 발생하기에 보험계약이 해지될 수 있습니다. 만약 보험계약이 해지되면 이전과 동일한 계약 조건으로 보험 재가입이 어렵습니다.

2. 미상환 시 만기환급금 감소

대출 이자 미납 시 연체료는 발생하지 않지만 지속해서 미납할 경우 만기환급금이 감소하며 장기연체 시 이자부담이 가중됩니다.

3. 보험금이 축소될 가능성

만약 계약자에게 사고가 발생하여 보험금을 타야 될 경우 보험계약대출을 상환하지 않았다면 어떻게 될까요? 대출원리금이 먼저 공제 처리되고 보험금이 지급되기에 보험금이 축소될 수 있습니다.

보험계약대출 Q&A

보험계약대출 후기

필자는 평소 보험계약대출을 통해 단기 투자를 했던 적이 있습니다. 제가 가입한 보험계약대출은 20만 만기 상품으로, 하루 대출 한도가 3000만 원이며 대출 금리는 8% 정도입니다.

제 경우 보험 해지 없이 보장은 그대로 가져가고 싶고 대출 심사 또한 1분도 안 걸리기에 자주 활용했던 기억이 있습니다. 현재는 저런식의 투자는 위험하다고 판단하여 하고 있지는 않습니다.

요약

이상으로 ‘보험계약대출이란? 장단점 10 (신용등급 영향)’에 대해 알아봤습니다. 보험계약대출을 고려 중이신 분들에게 도움이 되었으면 하며 추가로 질문 사항이 있을 경우 아래 댓글로 문의주시면 성심성의껏 답변드리겠습니다.